A lo largo de varios meses hemos escuchado que la Junta de Gobierno del Banco de México (Banxico) ha tomado la decisión de aumentar la tasa de interés de referencia para tratar de frenar el incremento de precios en el país, lo cual la ha llevado a su nivel más alto en la historia. Pero, ¿eso qué impacto tiene cuando se trata de una hipoteca?, ¿qué implicaciones tiene para el bolsillo de alguien que ya compró o quiere comprar una casa o un depa?
Enrique Margain Pitman, director ejecutivo de crédito hipotecario y automotriz de HSBC, explicó el panorama en +Dinero de Forbes México. Quédate hasta el final porque hicimos números y eso te ayudará a entender mejor lo que estamos viviendo en la actualidad e incluso qué pasaría si la tasa pasara de uno a dos dígitos hacia final de año.
“Las tasas sí han venido aumentando los diferentes productos, pero estas han venido creciendo en mucho menor proporción que la tasa de interés de referencia; en la parte de crédito hipotecario, la tasa en junio de 2021 era de 9.18 y ha cambiado a 9.23. La realidad es que hoy las tasas son fijas, los pagos son conocidos, hay seguros de vida, de daño, de desempleo y el crecimiento ha sido marginal, muy pequeño”, señaló.
Según señala el directivo, la tasa promedio ponderada actual se ubica en 9.5 o 9.6, lo cual refleja un crecimiento de 30 o 35 puntos básicos cuando la tasa de referencia ha crecido 350.
Fuente: Forbes México.
En este cuadro observamos que por mucho tiempo las tasas de interés estuvieron cerca del 10.3%, empezaron a bajar a finales 2019 y durante la época de la pandemia llegaron a mínimo histórico (cerca del segundo trimestre del 2021).
“Así se han mantenido más o menos durante todo este año, ha habido bancos que no han cambiado su tasa de interés, otros han tenido ajustes pero han sido marginales, hacia julio, agosto y septiembre más o menos se fueron hacia 9.5. La expectativa que se tiene es que podamos terminar este año con tasas de un solo dígito, lo que es bastante bueno”, detalló Pitman.
A modo de ilustración imaginemos el caso de una persona que gana 90 mil pesos mensuales, por lo que su capacidad de pago es de 30 mil pesos, y decide contratar un crédito hipotecario a 20 años.
Pago mensual (capacidad de pago) fija, lo que implica variación en la línea máxima de crédito. Planteemos tres escenarios en cada ejemplo: que contrató antes de la pandemia, cuando las tasas ya habían subido y en caso de que superen el 10% en los próximos meses.
Fuente: Forbes México.
En este ejemplo, si las tasas de interés de las hipotecas cambiaran en 100 puntos base (y pasaran de 9.23 a 10.23), o sea 1%, la línea de crédito máxima a la que podría acceder esta persona disminuiría 6.7%.
Cuando la tasa de interés sube, la persona obtiene una línea de crédito menor pagando los mismos 30 mil de mensualidad.
Línea de crédito fija, lo que implica variación en el pago mensual (capacidad de pago)
Fuente: Forbes México.
Este cuadro revela que la diferencia entre haber contratado una hipoteca de un millón de pesos a 9.23% vs 10.23%. La mensualidad es mayor por exactamente el mismo préstamo.
¿Este ejercicio te ayuda a entender mejor cómo se traduce en dinero eso que escuchas en la radio, en la TV y lees en redes sociales?
Fuente: Forbes México.
Ahora bien, la banca lleva 71 mil créditos otorgados en lo que va de enero a junio de 2022, es decir, un monto colocado de más de 132 mil millones de pesos. En números de créditos eso es un 3.3% arriba y 9.1% en términos de monto colocado, lo que Enrique Margain Pitman considera bastante positivo.
“El valor de las viviendas crece por arriba de la inflación, entonces hoy te va salir más barato comprar una vivienda que hacerlo el día de mañana; si tienes un crédito con tasa fija, pagos conocidos, en un sector hipotecario que incorpora la portabilidad de hipotecas, es un buen momento para hacerlo. El futuro siempre va a ser impredecible, contrátalo hoy, solo asegúrate de que sea una decisión responsable y basada en tu capacidad de pago para que al final no incurras en riesgos adicionales”, recomienda el director ejecutivo de crédito hipotecario y automotriz de HSBC.
“El crédito hipotecario es una decisión de largo plazo, el mecanismo por excelencia para generar un patrimonio, lo que permite es que tu ingreso disponible lo utilices de manera inteligente y no solo en consumo. Cada mes que vas pagando tu crédito hipotecario vas construyendo patrimonio, la parte que pagas de capital hace que la vivienda se vaya volviendo cada día tuya y no olvidemos el valor adicional de la plusvalía”, finalizó.
Si ya cuentas con tu crédito aprobado o estás por solicitar uno, ¡úsalo para comprar el terreno de tus sueños en PortalTerreno.com!
Fuentes:
